자수성가한 부자

개인신용평가 반영요소

1. 긍정적 반영요소

   금융거래도 많지 않고 연체도 없었으니 신용등급이 높을 것 같지만, 이는 오해입니다. 성실한 금융생활은 신용등급 상승의 가장 결정적인 요인입니다.

   ① 대출금 상환이력

      대출금을 연체하지 않고 성실하게 상환한 정보는 소비자가 부채를 상환할 능력과 의지가 있는 것으로 평가하여 신용평가시 긍정적 정보로 반영됩니다.

   ② 신용카드 사용금액 및 기간

       적절한 금액을 신용카드로 결제하고, 연체없이 상환하면 긍정적 정보로 반영됩니다.

   ③ 연체상환 및 연체상환 후 경과기간

       연체된 대출금을 상환하면 신용평점이 올라갑니다. 물론 상환 즉시 연체 이전의 등급으로 회복되는 것은 아니지만, 추가적인 연체없이 성실한 금융생활을 하면 시간이 지나면서 등급이 회복됩니다.

   ④ 통신, 공공요금 성실납부 실적

       통신 공공요금을 6개월 이상 성실하게 납부한 정보를 신용조회회사에 제출하면 신용평가시 가점을 받을 수 있습니다.

2. 부정적 반영요소

   대출금 연체, 과도한 대출 등 본인의 상환능력에 맞지 않는 금융생활은 신용등급 하락의 결정적 요인입니다.

   ① 대출금 연체

       대출금 연체는 신용등급에 가장 치명적입니다. 10만원 이상의 금액을 5영업일 이상 연체하는 경우, 신용조회회사에 연체정보가 수집되어 신용등급이 하락할 수 있습니다.       

   ② 신규대출 및 대출건수 증가

       일반적으로 대출을 받으면 소비자가 부담해야 할 채무가 커지고, 이에 따른 리스크가 커지기 때문에 신용등급이 하락할 수 있습니다.

   ③ 제2금융권 대출

       상대적으로 금리가 높은 대부업체나 제2금융권에서 대출을 받으면 상환해야할 이자부담이 증가하여 연체확률이 높아지기 때문에 은행 대출에 비해 신용평점이 더 하락할 수 있습니다.

   ④ 과도한 현금서비스 이용

       현금서비스(단기카드대출)를 일정기간/일정금액 이상 사용하게 되면 부채의 증가로 보아 신용평점이 하락할 수 있습니다.

신용등급 관련 오해와 진실

1. 신용등급은 조회하기만 해도 등급이 떨어진다?

   X

  과거에는 조회기록이 등급에 영향을 준 적이 있으나, 2011년 10월부터는 조회 사실이 신용등급에 어떤 불이익도 주지 않습니다.

2. 소득이나 재산이 많으면 신용등급이 높다.

   X

   소득이 높아도 금융거래 이력이 없거나 건전하지 않다면, 신용등급은 낮을 수 있습니다.

3. 신용카드를 많이 발급하면 등급이 떨어진다.?

   X

   신용카드 보유갯수와 신용등급은 무관합니다.

4. 연체를 상환하면 신용등급은 바로 회복된다.

   X

   연체를 경험한 사람은 향후 연체할 가능성이 높기 때문에 바로 회복되지는 않습니다. 다만, 상환 후 추가연체 없이 성실한 금융생활을 한다면 등급이 서서히 회복됩니다.

5. 대출 등 금융거래 없으면 신용등급이 높다?

   X

   카드사용, 대출 등의 금융거래가 전혀 없는 대학생, 사회초년생들은 신용도를 판단할 수 있는 금융거래 정보가 부족하여 통상 중간등급인 4~6등급을 받습니다.

6. 신용조회회사의 신용등급은 동일하다.?

  X

  신용조회회사별로 수집하는 정보의 범위와 보유량, 신용평가에 반영한는 정보와 비중이 상이하기 때문에 회사별로 다를 수 있습니다.

7. 은행 연체는 신용등급 하락 없다?

  X

  은행, 저축은행, 대부업체 등 연체가 발생한 금융회사에 관계없이 대출금 연체시 금액과 기간에 따라 신용평가에 불이익을 받게 됩니다.

8. 휴대폰  요금 연체하면 신용평점 하락한다?

   X

   통신요금을 연체해도 신용평점이 하락하지 않습니다. 다만, 휴대폰 단말기 할부대금을 납부하지 않은 경우 서울보증보험으로부터 대지금 정보가 등록되어 신용평가시 불이익을 받을 수 있습니다.

9. 대출여부나 금리결정시 신용조회회사의 신용등급이 결정적인 요소이다?

   X

   신용조회회사의 신용등급은 정량적인 평가로 단순 참고사항이며, 금융회사는 거래고객의 거래기여도 / 직장 / 소득 및 정성적인 평가 등을 감안하여 대출여부 등을 결정하고 있습니다.

10. 자신의 신용등급 확인시 비용이 든다?

   X

   자신의 신용등급을 알고 싶은 사람들은 누구든지 신용조회회사에서 운영하는 사이트에 접속하여 4개월에 한번씩, 1년에 총 3회까지 무료로 확인할 수 있습니다.

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금융상품 한눈에 : 예금가입 또는 대출 실행시 유용한 사이트

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황금의 5가지 법칙

1. 수입의 1할 이상을 꾸준히 저축하는 사람에게 황금은 기꺼이 찾아올 것이며, 곧 그와 가족의 행복한 미래까지 보장해주는 커다란 재산으로 커갈 것이다.

2. 황금은 안전한 곳에 투자할 때 황금은 꾸준히 늘어나고, 나중에는 들판의 양떼처럼 급속히 늘어날 것이다.

3. 지혜와 경험을 갖춘 사람의 조언을 받아 황금을 투자하는 신중한 사람만이 황금을 지킬수 있을 것이다.

4. 본인이 잘 알지 못하는 분야나, 경험 있는 사람이 추천하지 않는 분야에 투자하는 사람은 황금을 지킬 수 없을 것이다.

5. 일확천금을 꿈꾸거나, 사기꾼의 달콤한 감언이설을 좇고 있거나, 자신의 미숙함을 깨닫지 못한 채 덧없는 욕망에 사로잡힌 사람은 결코 황금을 손에 쥘 수 없을 것이다.

연습하기

위의 내용만 보고는 정확하게 어떻게 계산이 되는지 잘 모르니 실습 한 번 해보자

연말정산 때 필요한 한 사람의 자료가 다음과 같다.

○ 총 급여 : 4000만원 (식대 120만원 포함)
○ 가족현황 : 부모와 동거하고 있으나 부모는 따로 소득이 있음.
○ 특별 공제자료
    - 국민연금, 고용보험, 건강보험료 : 240만원
    - 생명보험료 : 120만원
    - 의료비 : 180만원
    - 장기주택마련저축 : 500만원
    - 신용카드 사용액 : 300만원
    - 연금저축액 : 300만원

위 자료를 토대로 계산해보자

① 근로소득 : 4000만원 - 60만원(식대) = 3940만원
    ※ 월 5만원(연간 60만원)까지 식대는 비과세

② 근로소득 금액 : 근로소득 - 근로소득 공제
   3940만원 - 1294만원(*) = 2646만원
    * 근로소득 공제(표 근로소득 공제 금액 참조)
      1200만원 + (3000만원 초과금액 * 10%) = 1294만원

③ 과세표준 : 근로소득금액 - 종합소득 공제
    2646만원 - 840만원(*) = 1806만원
    * 종합소득 공제
       - 기본공제 : 100만원(본인)
       - 소수공제자 추가공제 : 100만원(기본공제자 1명)
    * 특별공제 : 640만원
       - 국민연금 등 사회보험료 : 240만원
       - 생명보험료 : 100만원(한도액)
       - 의료비 공제 : 60만원
       - 장기주택마련저축 : 0원
       - 신용카드사용액 공제 : 0원
       - 연금저축 공제 : 240만원(한도액)

④ 산출세액 : 2,350,800원(18,060,000원 * 18% - 900,000)
⑤ 결정세액 : 산출세액 - 근로소득세액 공제
   2,350,800원 - 450,000원(*) = 1,900,800원
   * 근로소득세액 공제 : 산출세액이 50만원을 초과하면 25만원 + 50만원 초과금액의 30%적용(한도는 45만원)
⑤ 환급(또는 납부)세액 : 결정세액 - 기납부세액
   = 1,900,800원 - 2,440,800원 = 540000원

위와 같이 연말정산을 받으려면 여러가지 증명서가 필요하다

연말정산에 필요한 서류

- 소득공제 신고서
- 주민등록등본
- 교육비 영수증
- 보험료 납입증명서
- 주택자금 차입금 이자명세서
- 연금저축 납입증명서
- 신용카드 사용 실적 증명서
- 의료비 지급 명세서 또는 의료비 영수증

참고 : 합법적으로 세금 안내는 110가지 방법   신방수 지음, 아라크네